¿Comer ahora, pagar después? Acuerdo entre DoorDash y Klarna genera preocupación

DoorDash y Klarna están uniendo fuerzas para permitir que los usuarios paguen sus entregas de comida con préstamos a plazos, calificándolo de "esencial para satisfacer las necesidades de nuestros clientes". No todos lo ven así.

El anuncio ha generado una oleada de críticas en redes sociales.

"¿Comer ahora, pagar después? Se avecina un apocalipsis crediticio", escribió un usuario de X el jueves cuando se anunció la colaboración.

Otro usuario de X publicó una foto de Dave Ramsey, experto en finanzas personales, con aspecto triste, con el título: "¿Qué quieres decir con que tienes una 'deuda de DoorDash' de $11,000?".

Otros crearon memes de "Sopranos", bromeando sobre "DoorDash cobrando deudas en tu puerta porque te atrasaste con un pago de Chipotle".

Klarna, que se prepara para una oferta pública inicial (OPI), se encuentra entre los proveedores de BNPL (Buy Now, pay Later) que han irrumpido en prácticamente todos los sectores de la economía de consumo desde la pandemia, como Afterpay, Affirm y Sezzle.

Estos servicios financieros, con escasas regulaciones, ofrecen a los usuarios diversas formas de pago; entre las más populares se encuentran los préstamos a corto plazo, que suelen pagarse en varias cuotas sin intereses. Las empresas obtienen ingresos cobrando a los usuarios por pagos atrasados ​​o no realizados, y a los comercios por la posibilidad de ofrecer préstamos BNPL en las cajas.

DoorDash anunció que los clientes podrán usar Klarna para diversos tipos de compras en su plataforma, no solo para entregas de comida de bajo costo. Pueden pagar el total por adelantado, en cuatro cuotas o más adelante, "por ejemplo, en una fecha que coincida con sus pagos".

Un portavoz de Klarna reconoció la resistencia en internet, pero señaló que cualquier tipo de préstamo para la compra de alimentos es potencialmente preocupante, dependiendo de las circunstancias.

“Si las personas se encuentran en una situación en la que sienten que tienen que pagar a crédito por su comida, eso es un mal indicador para la sociedad”, dijo el portavoz.

Aun así, muchas personas toman la decisión racional de usar los servicios de BNPL para administrar su dinero, añadió el portavoz, y añadió que las nuevas funciones solo estarían disponibles para compras en DoorDash de al menos $35, unos pocos dólares más que el pedido promedio de la plataforma en marzo pasado. “Donde se acepten tarjetas de crédito de alto costo, los consumidores deberían poder optar por un producto de crédito sin intereses”.

De hecho, datos de todo el sector muestran que los préstamos a corto plazo se han convertido en una rutina para muchos consumidores, especialmente entre los adultos jóvenes que lidian con la inflación y con tasas de interés promedio de tarjetas de crédito que aún rondan el 20%.

El auge de los préstamos BNPL coincide con niveles récord de deuda y un creciente pesimismo entre los consumidores. La deuda total de los hogares superó los 18 billones de dólares a finales del año pasado, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, y los saldos de tarjetas de crédito representan una cifra récord de 1.2 billones de dólares de esa suma. La confianza del consumidor cayó este mes a su nivel más bajo desde 2022, y las expectativas de los prestatarios de no pagar sus deudas en los próximos tres meses alcanzaron su nivel más alto desde 2020, según la Reserva Federal de Nueva York.

Un portavoz de DoorDash no comentó sobre las críticas a su alianza con Klarna, afirmando que su colaboración "ofrece aún más flexibilidad, control y opciones". El servicio de entrega señaló que sus usuarios ya pueden pagar con Venmo y CashApp, además de recibir ayudas gubernamentales, incluyendo los beneficios del SNAP. Klarna ya está disponible en la plataforma de entrega de comestibles Instacart, y recientemente reemplazó a su rival Affirm como socio exclusivo de Walmart para el pago de préstamos de larga duración (BNPL).

Gran parte de la preocupación sobre el BNPL (Buy Now, Pay Later) se ha centrado en los posibles efectos en el historial crediticio de los prestatarios, que en gran medida aún no refleja el uso de los servicios, a pesar de años de conversaciones con las agencias de informes crediticios para cambiarlo. Sin embargo, un estudio publicado el mes pasado por Affirm y la firma de calificación crediticia FICO mostró que la mayoría de los consumidores con cinco o más préstamos Affirm no experimentaron una disminución real en su calificación crediticia, y algunos incluso aumentaron. Además, los consumidores califican constantemente los productos BNPL de manera favorable en las encuestas. El año pasado, el 89% de los prestatarios declaró a TransUnion estar satisfechos o muy satisfechos con los servicios.

Sin embargo, expertos en finanzas personales y defensores del consumidor afirman que las dudas generadas por el acuerdo entre DoorDash y Klarna reflejan riesgos financieros reales.

“Hacer cuatro pagos para cubrir tres tacos el martes suena complicado porque lo es”, declaró Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, un grupo de defensa. “No lo consideraría una solución. Es una innovación fintech (una combinación de las palabras finanzas" y "tecnología) que genera problemas”.

Los usuarios no solo podrían enfrentarse a los propios cargos por mora de Klarna, afirmó, sino que “una vez que los clientes aceptan pagar con débitos automáticos, se arriesgan a cargos adicionales por sobregiro” de sus bancos.

Rust también destacó el trabajo reciente de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) que sigue en peligro o se ha detenido por completo a medida que la administración Trump debilita la agencia.

La CFPB otorgó recientemente a los clientes de BNPL mayor capacidad para disputar cargos y obtener reembolsos, pero dado que el mes pasado se ordenó a su personal detener toda actividad de cumplimiento, exempleados y defensores del consumidor creen que la norma ha quedado obsoleta. Un grupo comercial que representa a empresas fintech, incluyendo algunos prestamistas BNPL, pero no Klarna, solicitó este mes a la administración Trump una exención de una ley que entrará en vigor la próxima semana y que exige a ciertos prestamistas verificar la capacidad de pago de los prestatarios antes de adelantarles dinero.

Los asesores financieros llevan mucho tiempo advirtiendo a sus clientes sobre las tensiones presupuestarias derivadas del uso excesivo de BNPL. Incluso algunos prestatarios que han gastado grandes cantidades en estos servicios han comenzado a advertir a otros sobre sus riesgos, afirmando que facilitan que los usuarios con problemas de liquidez acumulen deudas difíciles de pagar.

"Comer ahora y pagar después es una trampa terrible", escribió Douglas Boneparth, presidente de Bone Fide Wealth, una firma de asesoría enfocada en la generación milenio, en X la semana pasada. "Si necesitas pedir prestado para que te traigan un burrito, tú eres el producto. Nada más".